有位朋友常找我討論理財問題，
和我以往還在工作時的客戶相比，
他算是典型的「庶民」，
所以我常要修正討論方式，
不能老以專業的立場和他談理財。
繼續看下去…
( 贊助商連結 )
朋友剛好年屆 50，有 3 個尚在就學的小孩，
上有住在護理之家的老母，
是一般所稱的「夾心族」，相當辛苦。
他每次找我談理財，
其實都是單筆單筆的投資，
要跟他提什麼理財規劃，
依年齡、人生階段
做好資產配置，根本聽不進去。
可是偏偏這種人又不少，
所以我就順著他一樣一樣來。
他跟我說，
他之所以會有那麼多的單筆投資，
是因為他的銀行理專、券商營業員、
保險業務員都跟他強調：
要分散投資，
「雞蛋不能放同一個籃子裡。」
但我覺得，他的投資不是分散，是零亂，
都是在與業者資訊不對稱的情況下，
聽信對方說法所做的投資。
靠配息支應生活
並且存退休金
每次他找我談，
我總是盡量試著將他的所有投資都牽連起來，
建議增加什麼、淘汰什麼，
電子老虎機
而且與他的財務現況、需求能搭配。
簡單來說，
他目前的需求就是應付現在生活所需，
並且準備未來老後的所需資金。
現在所需包括日常生活開銷、
小孩教育費用、母親護理開銷等，
他自己做小生意，勉強可以支應，
另外還買了月配息型基金，
手上有幾支股票，每年多少領些股息。
自從認識我以後，因為常聊天，
他和老婆的幾筆定存都陸續
變成了配息型基金。
已經失能的母親有間房子，
他也拿去抵押貸款，
以貸款所得買基金，
連他早年買的房子也比照辦理，
所以現在每月有兩筆房貸要繳。
這樣應付得來嗎？他覺得可以，
他說，根據我提供的資金分配法，
把可支配的資金按
「錢滾錢」、「錢生錢」分為兩類，
他的配息型基金有一部分挑高配息
（最高有年化報酬率 18%），
這可應付平日生活
所需和繳貸款利息（前 3 年只繳息）。
另一部分，
是選擇 8% ∼10% 配息率的基金，
他說是聽我聊天時有提到，
利用投資來累積資金，
退休前可選擇每年獲利 8% ∼ 10% 的投資工具，
退休後則調為 4% ∼ 5%，
ATG電子孫行者
這部分的錢不是現在要用的，
所以配息不領出來花用，
而是以定期定額方式再買基金，
所以手上有一大堆基金。
選對標的長期持有
才能讓資產翻倍成長
日前他又找我聊天，
做保險的朋友跟他推銷一種
「利率變動型年金險」，
金旺5298
對方說是屬於儲蓄險，
現在買宣告利率高達 2.55%，
並提供了兩個案例，
案例 1
是某人以躉繳方式買 6 張保額 100 萬元的保單，
22 年後（退休時）可領回 1 千餘萬元。
案例 2
是躉繳 80 萬元買保單，
6年領回 90 萬 3,025 元，
15 年領回 113 萬 2,715 元，
30 年領回 165 萬 2,553 元，
看起都還不錯，問我他的投資要不要做調整。
我的答案是，
如果這部分投資的目的
是資金積累，並不適合他。
以第 1 個案例來說，投入本金 600 萬元，
收回千萬元以上，
實際投資報酬率只有 68.8%；
第 2 個案例是投資 6 年投報率12.8%、
15 年 41.5%、30 年 106.5%，
並沒有看起來那麼好。
剛好我最近收到在美國的同學
轉給我在美國買的基金對帳單，
我告訴他，很多年前
我在美國買了一些基金，
其中有檔基金是投資大師彼得‧林區
曾操過盤的「麥哲倫基金」，
31 年前我以 1 千美元投資，
現在漲至 21,678 美元，漲幅超過 20 倍，
這才是看起來不錯。
另外，我再告訴他，
美國股市自 2009 年 3 月 9 日觸底漲升，
標普 500 指數從當時的 676.53 點漲到
今年 6 月 11 已達 2,885.72 點，
10 年多有 4.27 倍，這才叫好。
我上網隨便找家外資投信，
從中挑出兩檔美國基金，
有檔基金 22 年的投報率是 456.9%，
老虎機遊戲
另一檔是 29 年 970.03%，
如果要長期投資累積資金，
戰神賽特下載
這些才是合適的選擇。
不過我提醒他，
這兩檔基金的風險等級是 4 級（RR4），
風險較高，須靠長期持有來攤低風險。
不過，談到這裡，
皇家電子
我覺得這個朋友的投資雖然零散，
但亂中有序，
多次討論後覺得他有逐步調整，
已能區分現在的金流和未來所需資金，
分別安置用不到的錢和需要用到的錢，
只是在挑選投資標的方面還要再思慮，
且單向投資太多有待整合。
另外就是提醒他，目前生活只是過得剛剛好，
但有部分金流來自高配息基金，
要注意它們的高風險。
本文及內文圖 出於 Momey錢
由 Money 錢 142 期 授權轉載
未經授權，請勿轉載！
( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)
(圖/shutterstock)
(首圖來源 /shutterstock，圖片非本人僅為示意)
文章源自於CMONEY，
