(首圖來源 /shutterstock)
世界經濟論壇最近出了一份白皮書：
投資於我們的未來
（Investing in（and for）Our Future）
其中指出退休人士可能提早 10年花光他們所有的錢。
全球到 2050年退休金缺口會達到 400兆美金，
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世界經濟論壇警告退休金戶口增加的速度，
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趕不上人類平均壽命的延長，
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這會造成退休人士
提早 10年花光他們所有的錢。
繼續看下去…
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這項調查數據設定為位退休人士起薪 3萬元，
每月退休儲蓄從 3%開始，
之後每年增加 1%，一直到 9%，
25歲開始工作、65歲退休。
世界經濟論壇假設：
不計入社會保險給付或其他政府福利，
已退休人士需要的收入
是退休前 70%的收入。
調查指出：
美國 65歲人士存的錢
只夠支應 9.7年退休生活所需，
不足年數的缺口──平均男性是 8.3年、
而女性因為活得更久，其缺口將達 10.9年。
退休準備不足的年數最多的國家是日本，
他們平均的儲蓄只夠他們過 4.9年的退休生活，
不足的年數：男性 15.1年。女性19.9年。
這可能跟他們在投資上相對保守，
都把錢放在銀行定存有關。
根據日本厚生勞動省發佈的 2017年簡易生命表，
日本男性和女性的平均壽命，
分別達到 81.09歲和 87.26歲。
而內政部公布的 106年簡易生命表，
國人的平均壽命為 80.4歲，
其中男性 77.3歲、女性 83.7歲，
國人的平均壽命約比日本少 4年。
這份報告並沒有包括臺灣的調查數據，
不過如果跟日本比起來，
恐怕臺灣的數據也不致於好到那裡去，
國人在退休規劃投資工具選擇上也似偏向保守。
儲蓄與退休餘命缺口
在做退休規劃時如果有財務顧問的協助，
可以提供指引及導入投資決策。
英國有一份報告指出：
「透過財務顧問協助的，
可累積更多金融資產及年金等，
及願意投資於股票，因此退休後，
尤其是老年時可以有更多的退休資產。」
英國一家智庫──國際長壽中心ILC
（TheInternationalLongevityCentre）
研究長壽對社會的衝擊，
它們 2017年出的一份報告：
《財務建議的價值（Thevalueoffinancialadvice）》中指出：
「富有人士有雇用財務顧問的，
會比較願意存錢（多6.7%）及投資於股票，
因此他們比起沒有財務顧問協助的，
最終會累積更多金融資產（多17%）及年金多（16%）。」
在實務上，
我們常看到客戶因為不知道如何做投資，
因此有的人是過度保守，對於市場常風險相當害怕，
他們對媒體報導的市場變動、
匯率上下起伏等都相當在意，
因此遲遲不能開始做投資。
事實上做退休規劃，
你應該分清楚自己是處於那個階段，
如果是 25歲到 65歲中間，
你是還處於有工作收入的階段，
這階段我們稱之為「累積期」。
等到 65歲退休後，你要開始從這些退休準備中，
提領錢出來做生活之用，這時就開始進入「提領期」。
這 2個階段的投資策略是不一樣的，
在累積期時因為還有工作收入，
尤其是年輕時退休距離你可能是 30、40年後的事。
你不能及早開始做投資或是投資過於保守，
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未來無法累積到足夠退休金的風險，
是遠遠大於市場的風險的。
投資絕對不可能沒有風險，
但是你可以透過
做資產配置的方式去降低風險。
比如你單獨買臺積電 1支股票的風險，
絕對比買以下這 2支標的的風險高：
臺灣 50（0050）或是買 Vanguard全世界股票ETF（VT）。
0050與 VT這2個標的中都含有臺積電的股票成分，
0050中持有臺積電約 19%，
除此以外，
它還有傳產、科技、金融等臺灣的 49家公司的股份。
而 VT是全球股市的 ETF，
它包括了約 40個國家的股票，
臺灣佔比約 1.4%，臺積電也是其中的 1個成分股。
如果你擔心風險太高，
你可以藉由投資於這種大範圍市場的 ETF來分散風險，
投資於不同的資產類別、區域性等投資組合，
風險相對的不會那麼高。
世界經濟論壇在此白皮書中也提到了退休的三位一體的策略：
退休的三位一體的策略
1.適當
一個成功的退休金提領策略要能夠符合退休需求，
退休後有保證收入是很重要的。
當然每個人對退休金多少的需求是因人而異的，
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這也牽涉到對平均餘命的預估，
會不會因為壽命的延長，
以至於發生退休準備不足、提早用光的風險？
退休後的收入來源，除了公教年金、勞保退休金，
老年年金之外，剩下不足的部分你是如何準備的？
用保險、投資工具，
還是房子收租等這些收入來支應，
這些收入來源穩不穩定、風險如何？
你本身對投資風險的承受度、
承受能力等都是需要考慮的因素。
2.彈性
退休後時間可能長達幾十年，
中間的重大突發事件的可能會影響到你的退休計畫。
例如公教年金改革，可能讓你的退休金一下子少了 3分之1。
金融風暴造成投資資產的虧損，
每年預期可提領的金額降低，
你是否可從其他地方取得替代性的收入，
來彌補這個因為投資虧損造成的退休金缺口？
而退休後健康方面也可能會出狀況，
老年安養照護衛福部
2010年國民長期照護需要調查指出，
85歲以上國人失能率不分性別合計是 48.59%，
男性 39.12%、女性 56.23%。
在失能、失智的情況下，
可能無法管理自己的財產，
因此除了安排緊急預備金的來源
（可能為定存、保單保價金、投資資產等），
來應付這些突發狀況外，
也應該考慮設立自益兼他益的信託，
當失能狀況發生時，
可以從信託中撥款給安養中心等照顧自己，
身故後信託資產再分配到下一代。
3.可持續性
從未退休的累積期累積出來的錢，
在退休後要怎麼讓它可以持續應付終老的需求？
因此退休金提領策略、投資工具的選擇、
投資組合如何管理等，都是需要考量的因素。
現在更要面臨的問題是──
因為長壽造成退休準備不足的風險。
在世界經濟論壇這份白皮書中指出：
「日本退休準備不足年數差距最大，
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其原因可能與其國民投資過於保守、
存款都放定存，
沒有用其他金融工具做投資以產生報酬有關。」
最近看到1篇報導：
「年輕人退休理財最愛定存、
儲蓄險學者：保守程度超過想像」
在退休理財的工具上，超過 6成民眾愛用定存，
5成以上用保險，以 25歲到 35歲年輕人來說，
定存比例高達 63.55%、保單 49.88%，
基金投資僅有 34.29%，
35歲到 45歲青壯年中，也有 61.48%用定存、
54.95%用保單，基金投資只有 39.05%。
值得注意的是：
在退休規畫中選擇合適的金融工具是必要的，
在工作期間還是屬於累積期，
這時工具的選擇應該是以能創造較高報酬、
累積更多退休準備為主。
而在退休後的提領期，因為需要穩定的現金流入，
因此金融工具比較需要保守穩定為主。
如果選錯工具將難以達成財務目標，
例如在累積期把錢都放在定存、儲蓄型保險等，
因為其報酬率較低，是無法贏過通膨的，
這些工具是比較適合用在退休後的提領期，
做現金流確保的工具。
但是如果你還年輕、還在累積期的階段，
你應該把較多的資金投入做投資，
以創造更多的報酬，
而不是選擇把太多比例的錢
放在定存與儲蓄型保險等工具。
投資方面你可以做基金、ETF、股票等投資，
而投資型保險也是一個可運用的工具。
把資金配置在定存、儲蓄型保險及做投資，
不同的配置經過長時間下來，會產生什麼差異？
我們舉一個例子：每月 1萬元、年存 12萬元，
年化報酬率預估──定存 1%、保險 1.5%、基金 6%。
這裡有 3種投資模式：
超保守型是資金 60%放定存、40%放儲蓄型保險；
中庸型是定存 25%、儲蓄型保險 25%、基金 50%；
積極型是定存 10%、儲蓄型保險 10%、基金 80%。
你可看到以下的試算，30年後累積的金額：
超保守型的是 435萬，而積極型的是 845萬。
投資模式
所以你可以看到投資工具的選擇，
對於累積退休金的效果是有差異的。
如果你是處於 25歲到 65歲在工作、
還在累積退休金準備的階段，
把適當比例的資金配置在基金、
ETF等工具做投資是必要的，
否則可能會產生退休準備，
不足以應付退休生活的狀況。
投資累積報酬的差異
本文由 廖義榮 授權轉載，
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( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)
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文章源自於CMONEY，
